首先声明,本文讲的是面向个人和家庭的基础理财知识,并不适用企业和组织。

在写这篇文章之前曾做过一个调研,女生认为 “资产” 是房子汽车等固定资产,还有钱,股票基金等流动资产,所有能卖出钱的东西,还有美貌资产;而 “负债” 是没有钱,还欠着别人和银行的钱。男生认为 “资产” 就是所固定资产,固定收入和流动的钱,身边所有物质的集合;而 “负债” 是欠朋友或银行的钱。

诚然,在字典的定义和大多数人的认知里,只要能卖钱的都是 “资产”,小到手机,中到汽车,大到房子。于此同时,“负债” 是借了别人的钱而背负的债务。

这也不无道理,因为大多数人都是根据字典的解释来理解个人和家庭的资产和负债的。可是很多人陷入财富困境的根本原因就在于,他们不明白资产和负债的真正区别

那么在个人和家庭中,资产和负债分别是什么?

资产是能把钱放进你口袋里的东西

负债是会把钱从你口袋拿走的东西

举个栗子:李四在市区通过借款 100 万投资买下一个的店面,此后每个月可收取租金收入 5000 元,在 5 年后以价值 150 万卖出,租金收入 30 万加上 50 万的升值再减去借款 100 万,李四净赚了 80 万元!如果这 100 万存银行活期,得到的利息收入只有区区 1.5 万。真正的资产是会主动把钱塞进你的口袋 ,成为你的被动收入(睡后收入)

再举个栗子:张三通过贷款买了一辆价值 30 万的小轿车,首付 10 万,贷款 20 万分 5 年付清,利息 2 万多,每月按揭 3700 元,5 年后二手卖出时可能只值 15 万。总共花了 32 万只过了 5 年贬值了近 17 万,10 年后几近报废就不值钱了。真正的负债是会悄悄偷走你口袋里的钱,让你深陷债务泥潭。

下面讲讲穷人,中产阶级和富人的财务结构。

穷人只有收入和生活支出,仅能勉强维持平衡,没有足够的收入来享受更好的生活条件。

中产阶级的收入要高于生活支出,能用剩下的钱贷款来购买房产,汽车和信贷消费,但他们没有能产生现金流的资产:

富人的收入主要来自工作收入和资产的增值,除去生活支出,基本没有负债,剩下的资产又能能产生收入:

那么什么东西可以是资产?

房地产,股票,债券,基金,版税,专利,票据,其他不用到场就能运作的业务。发现没,这些资产都是能够为你带来被动收入的东西。

关于住房:

在房价飙升的时期,你全款买的住房可以认为是资产;而贷款时,如果利息低于房价的升值,可以认为是资产,而贷款利息高于房价的升值时,基本上可以认为是负债。

需要注意的是,房价也并不总是在上升,特别是最近政府对住房明确了 “房住不炒” 的定位,房价的飙升的空间也有待商榷,同时你还需要为房子缴税,支付装修,维修,物业费等各项开支。

贷款买房最大的损失是致富机会的损失。你把所有钱都投在了住房上,你的现金流不断地从支出项流出,而不是流入资产项,失去了其他资产增值的机会。

并不是说不能买房子,而是需要理解资产和负债的区别,用理性和客观的角度将住房纳入考量,明白自己该如何正确行动。

关于汽车:

在你把一辆新的私家车开出 4S 店的同时,它就已经至少贬值 15% 了。购买私家车需要缴纳各种税费 + 上牌费 + 工本费,还有定期的保险费 + 停车费 + 油费 + 保养费等等,随着时间的流逝,它虽然能卖钱却一直在消耗中贬值

如果你购买的私家车只是从 A 点到 B 点的代步工具,且没有任何经济效益,可以说它是个实实在在的消耗品,这时的汽车并不是真正的资产,而是负债;而如果你是用来开滴滴或出租车的租赁服务则另当别论,这时它是能带来经济价值的人力资产。

并不是说不能买私家车,而是要为了刚需才买,要明白它只是一直在偷你钱包里钱的代步工具。千万别为了面子,盲目跟风而买一辆豪车,你应该等到自己资产足够支撑你的欲望时再来用它奖励自己。

下面讲讲穷人,中产阶级和富人的现金流。

穷人的现金流很简单,收入基本都用于支出,没有负债也没有资产。

中产阶级主要是工资收入,收入大都用于生活支出和偿还贷款,并没有剩下的钱来购买资产进行投资:

富人的收入主要来源于大量资产的增值,收入可用于生活支出,剩下的钱继续购买资产,进而增加收入,形成正向循环,同时他们几乎没有负债:

因为资产项产生的收入足以弥补支出,还可以用剩余的收入对资产项进行再投资,资产项不断增长,相应的收入也会越来越多。

最重要的是你要明白资产和负债的区别,一旦你清楚这点,你就会竭尽全力只买入能带来收入的资产,降低负债和支出,这是你走上致富之路的最好办法

为什么中产阶级无法摆脱财务问题?

中产阶级的主要收入是工资,当工资收入增加了,税收增加了,同时支出也增加了,过多的支出把家庭拖入债务和财务不稳定的漩涡之中。

在我们身边往往有太多人为了钱而努力工作,却不知道如何让钱为他们工作。他们大多陷入了 “老鼠赛跑” 的陷阱,收入和支出的同步增加,让他们在欲望和恐惧的陷阱里久久不能自拔。

对于成年人来说,把支出保持在低水平,通过勤劳的工作会帮你打下一个稳固的资产基础,学会让资产来为你工作。你要尽可能控制欲望,减轻或避免负债,财务自由前不要再超前消费买豪车和奢侈品了!

并不是说你永远不能换大房子,买豪车或奢侈品,当你资产的现金流增加时,你可以买点儿你想要的东西。真正的奢侈品是对投资和积累真正资产的奖励,也就是说:你的欲望应该是资产送给你的奖品

要多有钱才算财务自由?

资产就像种树,你年复一年地浇灌它,终于有一天它多到可以自我增值,再也不需要你的照料了。这时它的根已经长的足够深,你就可以享受它带给你的阴凉了。

当你的资产每个月带来的收入大于等于生活支出时,这时就实现了财务自由,因为你不再需依赖工资也可独立生活。

请记住下面两句话!

富人总是买入资产。

中产阶级总是购买自以为是资产的负债。

穷人只有收入。

如果你想致富,只需不断买入资产就行;如果你想当中产阶级,只需要不断地买入负债;如果你想当穷人,只需回老家种田就行。

那么去银行贷款就是负债吗?

A. 是负债。 B.不一定。 C.是资产。

↓↓↓ 请稍作思考再往下看 ↓↓↓

不一定!

如果你是用于投资,贷款可以作为杠杆,投入到资产中用于增值,只要增值收入高于利息,这项业务就是资产;如果你只是用于个人消费,同时需要每月偿还本金和利息,这项业务就是负债。

也就是说,某项贷款业务是资产还是负债,这取决于你的使用目的,其次还有投资眼光。

对于收益好的投资业务来说,适当的贷款有益的,是正向的杠杠,反正亦然。

懂了吗?不懂请抠一抠眼珠子再读一遍 ^_^ !


请思考一个问题:你在为谁工作?

答案请见下篇:富爸爸穷爸爸 - 你在为谁工作?

合集:

  1. 富爸爸穷爸爸 - 老鼠赛跑的陷阱
  2. 富爸爸穷爸爸 - 资产与负债
  3. 富爸爸穷爸爸 - 你在为谁工作?
  4. 富爸爸穷爸爸 - 关于投资
  5. 富爸爸穷爸爸 -财务智商